Ипотека в Польше: реальная история покупки квартиры в Польше в кредит

Во время очередной туристической поездки, прогуливаясь по парку живописного польского городка Люблина, мы с девушкой случайно встретили супружескую пару родом из Украины. Услышав их акцент нам захотелось завести беседу, узнать о целях визита пары и о впечатлениях. Как оказалось, они - не туристы, а прибывшие три года назад эмигранты, которые успели освоить государственный язык, обзавестись жильем и устроиться на работу. Нам не терпелось их расспросить о том, какова жизнь в Польше, какие бытовые реалии и, прежде всего, доступность в плане покупки собственного жилья. Ниже пересказываем все услышанное от них, практически слово в слово.

Плюсы переезда в Польшу

В Польше у мужа много родственников по маминой линии, поэтому мы ранее не единожды приезжали к ним погостить, успели посетить несколько городов, немного познакомиться с менталитетом и диалектом местных жителей. Страна в достаточной мере прогрессивная, развивающаяся, привлекательна с точки зрения безопасности, исходя из чего мы всерьез задумались об эмиграции. По приезду в Польшу первое время пожили у родственников, пока решали жилищный вопрос, и, позже, нашли достойную трехкомнатную квартиру с месячной платой в 1500 злотых, учитывая коммунальные платежи.

Ипотека

Как у члена Еврозоны, здесь стабильная экономика с развитой банковской системой. Наравне с Россией, Украиной и другими странами СНГ, в Польше дела с кредитами обстоят гораздо лучше, в том числе это касается ипотеки. Если у вас далеко идущие планы, связанные с получением вида на жительство, то имеет смысл оформить квартиру в кредит. Учитывая, что средний срок ипотеки находится в рамках 20 - 25 лет, то ежемесячный взнос едва ли превысит арендную плату.

Карта побыту

Если у человека на руках есть временная "Карта побыту", является ли это достаточным основанием для получения ипотеки?

При наличии такого документа, в принципе, оформить ипотечное кредитование возможно, но далеко не во всех банках. К примеру, у нас оформлен обычный вид на жительство, предоставляющий право проживания и работы на территории Польши на протяжении трех лет. После обращения в mBank и BZ WBK, тот и другой банк одобрили нашу заявку, но остановились мы на первом, потому как в BZ WBKбыла согласована меньшая сумма, и предлагались не столь приемлемые условия. Скорее всего, что и другие банки одобряют заявки на ипотеку от людей, прибывших на ПМЖ с временной "Картой побыту". Важно: при подаче заявки на жилищное кредитование банки могу запрашивать справки о доходах и, при отсутствии таковых, вправе отказать.

Процент ипотеки

Вы говорили, что процент по ипотеке в Польше сравнительно небольшой. Интересно узнать, о какой именно цифре идет речь.

Действительно, ипотечные ставки здесь низкие, что обусловлено стабильностью финансовой системы и отсутствию инфляции. Сравнивая с Украиной и Россией, можно сказать, что проценты смешные, однако в соседней Чехии они еще меньше. Гражданин Польши может взять ипотеку в среднем под 2,5 - 3% годовых, для неграждан эта цифра может достигать 4%. Опять же, многое зависит от банка и таких деталей, как сумма кредита и срок возврата.

Финансовые консультанты

Помогал ли вам кто-то или вы сами обратились напрямую в банк?

Существуют специалисты, называемые на местном диалекте "дорадца" - это люди, которые бесплатно консультируют потенциальных клиентов и получают вознаграждение от банка за направление. Он задавал нам вопросы, чтоб определить материальное положение, уровень зарплат, наличие сбережений. Потом произвел собственные расчеты и рассказал о том, на какие условия можно рассчитывать и сколько ориентировочно нужно будет ежемесячно выплачивать банку. Среди прочего упоминалось о дополнительных пошлинах в виде страховок и комиссий за банковские услуги. Мы с мужем обсудили полученную информацию, после чего консультант помог нам составить заявление, приобщил имеющиеся у нас справки, представил собранные пакеты материалов на подпись и самостоятельно разослал их банкам.

Он так же участвовал вместе с нами в переговорах с хозяином, благодаря чему удалось выторговать приличную скидку и даже уменьшить размер начального залога. К слову, при покупке квартиры не стесняйтесь торговаться - поляки весьма сговорчивы, плюс появится возможность освободить лишние средства на мебель или интерьер.

Срок рассмотрения заявления

Как долго рассматривались банками ваши заявки?

С момента подачи документов в BZ WBK и до момента согласования мы ждали несколько дней, представители mBank принимали решение на протяжении трех недель. Еще мы столкнулись с тем, что для успешного рассмотрения заявки тот, кто ее подает, должен в этом же банке получать зарплату, очевидно для мониторинга платежеспособности заемщика. Тогда нам пришлось брать дополнительные справки с места работы и перерегистрировать счет с текущего банка на тот, где планировалось брать ипотеку. Благодаря введенному с 2012 года электронному документообороту, перечисленные операции заняли у нас менее трех часов.

Досрочное погашение ипотеки

Насколько известно, среди поляков существует соблазн трудоустроиться в соседней Германии, где почасовая оплата труда в разы выше, чем у себя на родине. Не боитесь ли того, что "якорь" в виде кредитной квартиры будет преграждать путь к хорошим возможностям?

Сейчас мы не рассматриваем возможность куда либо перебираться. Но даже если такая потребность возникнет, ипотечная линия длинною в 25 - 30 лет не станет особым препятствием. Согласно общим условиям польского ипотечного кредитования, в первую очередь выплачиваются проценты, после чего остается чистая стоимость квартиры. На крайний случай практикуется вариант, когда квартиру продают, а с вырученной суммы выплачивается банку оставшаяся часть кредита. Впрочем, даже в случае переселения мы не видим необходимости продавать квартиру, недвижимость в Польше только дорожает, что делает ее выгодным капиталовложением.

Если позволяет финансовое положение, ипотеку можно погасить досрочно и, получив квартиру в собственность, не возбраняется ее сдавать в аренду, а самим - отправиться хоть на все четыре стороны.

Перед покупкой вы сами искали квартиру или кто-то оказывал содействие? Сколько длились ваши поиски?

Следует учитывать, что банки начинают рассматривать заявку только тогда, когда есть конкретная квартира и предоставлена справка о намерении продажи за подписью ее владельца. Если вы придете и заявите что-то в стиле "хотим купить квартиру, выдайте нам кредит", скорее всего вам будет сразу же отказано.

По рекомендации консультанта, квартиру искали самостоятельно, потому что так гораздо дешевле. Предложений от риелторов много и чаще всего они не берут комиссию за предоставление помощи, но случается, что квартира якобы в наличии, но по факту продана, и затрачивается много времени на беспредметные переговоры. С другой стороны, владельцы жилплощади предпочитают продавать ее самостоятельно, что снимает вопрос об уплате комиссии.

Сервисы поиска жилья

Для удобства поиска можно использовать популярные онлайн сервисы, к примеру otodom.pl или olx.pl.

Нам хотелось приобрести небольшую, но в то же время уютную квартиру недалеко от рабочего офиса и школы. Идеальным вариантом был район, в котором мы ранее арендовали квартиру - тихое место со необходимой инфраструктурой, от магазинов до фитнес залов. С ремонтами завязываться желания не было, рассчитывали найти что-нибудь в нормальном состоянии, куда можно было бы немедля заехать и жить.

Польша "напичкана" советскими панельными хрущевками, как и другие страны СНГ. Однако, в последнее время преобладают европейские инновационные тенденции, и в городах растет количество домов с прогрессивной архитектурой. После просмотра четырех вариантов мы остановились на квартире в доме с более-менее современным дизайном. Вся процедура заняла у нас около трех недель.

Ежемесячные платежи

Какие суммы ежемесячного платежа вы вносили за квартиру?

Для получения кредита требуется первоначальный взнос, средний размер которого находиться в пределах 12-14%. В том банке, где оформлялись мы, было 12%, в каждом банке - по разному. Кроме этого вам придется уплатить 8-10 тысяч злотых, что включает 2% от стоимости квартиры (налог на покупателя), услуги нотариуса, комиссию с денежных транзакций и комиссию за обслуживание банком.

В квитанции, после первого платежа по кредиту, мы обнаружили такие статьи, как страховка жизни и здоровья заемщиков и страховка, собственно, объекта недвижимости.

Хозяин выбранной нами квартиры выразил пожелание получить треть суммы наличкой. Дело в том, что за продажу недвижимости в Польше установлена стандартная такса в размере 19% от общей ее стоимости. Таким образом, он рассчитывал сэкономить существенные средства, но мы отказались, заявив что покупаем только при условии оформления всей суммы в кредит.

В России или в Украине, при покупке квартиры, распространена привычная схема, позволяющая уменьшить ее цену и, тем самым, уйти от уплаты налогов. В нашем случае нотариус, при оформлении, несколько раз акцентировал внимание на том, что искусственное занижение цены строго карается польским законодательством, начиная от административной ответственности в виде штрафа и вплоть до уголовной - за уклонение от уплаты налогов в казну.

Более того, в составе исполнительной власти функционирует надзорный орган, который каждый пять лет проводит сверку проведенных сделок купли-продажи. И если где-то будут выявлены отклонения от рыночных реалий (в меньшую сторону, разумеется), то нарушителю грозят санкции.

То есть в стране созданы такие условия, что "играть по-честному" выгоднее и спокойнее.

Сколько надо зарабатывать, чтобы взять жилье в ипотеку

Сколько нужно зарабатывать, чтоб гарантировано взять ипотеку?

В буклетах, которые нам в банке дал менеджер, было сказано, что с доходом в 4 тысячи злотых потенциальный заемщик может рассчитывать на кредитную линию в размере 250-300 тысяч на длительный срок. Но есть еще ряд факторов, учитываемые руководством при рассмотрении заявки, куда входит количество членов семьи, сколько из них работают, структура ежемесячных затрат и так далее.

Приобрести собственную квартиру

За сколько в Польше можно приобрести квартиру?

О ситуации на рынке недвижимости по всей стране мы не осведомлены. Но в Люблине, где мы покупали свою, стоимость квартир находится в диапазоне от 240 до 370 тысяч злотых. Это считается не дорого для такого города с населением в 320 тысяч человек. На стоимость непосредственно влияет квадратура, планировка, качество ремонта, расположение дома, близость к объектам инфраструктуры и к транспортным развязкам.

Процедура покупки квартиры

Опишите вкратце процедуру покупки квартиры.

Начинается все с покупки квартиры, после чего с хозяином подписывается предварительный договор и оставляется 2-3% залога, которые будут учитываться банком, как первоначальный взнос. Договор закрепляет намерение приобрести квартиру, из чего вытекает, что мы не вправе отказаться от покупки, а хозяин не может продать ее кому либо другому, иначе дело чревато большими штрафами.

Далее следует бумажная процедура по сбору справок и квитанций, необходимых для получения банковского кредита. Когда ипотека одобрена, совместно с владельцем квартиры обращаемся к нотариусу и заключаем основной договор купли-продажи.

Имейте в виду, что при плохом владении местным языком, нотариус может настоять на привлечении платного переводчика. По польским законам, если сторона сделки, в силу языкового барьера, не в состоянии всесторонне воспринимать ее предмет, то такая сделка может быть признана недействительной.

В течении нескольких часов нотариус регистрирует нас в кадастровом ведомстве, как полноценных владельцев квартиры. С подписанным договором и копией справки кадастрового реестра мы возвращаемся в банк и передаем все это менеджеру. Можете не волноваться, банковская система работает слаженно и быстро, на протяжении 3-4 рабочих дней средства будут переведены на счет продавца. С этого момента вы - счастливый обладатель собственной квартиры.

Дает ли покупка квартиры вид на жительство

Эмигрант, купивший недвижимость в Польше, может рассчитывать на льготы в получении вида на жительства или гражданства ?

Нет, покупка дома или квартиры на территории страны никак не влияет на процесс получения гражданства. Есть законная процедура, и она позволяет получить гражданство только путем выполнения условий и соблюдения сроков.

Еще важный момент - не рекомендуем пытаться подделывать документы или иными способами обманывать контролирующие органы. Последние это легко выявляют и на дальнейшем вашем пребывании в Польше может быть поставлен крест.